Известно, что в состав наследства входят не только имущество, но и долги умершего. Чтобы их не выплачивать у правопреемников существует один очевидный выход: отказаться вообще от вступления в свои права. Особенно если сумма непогашенных обязательств значительная.
Вместе с тем одновременно с кредитным соглашением зачастую оформляется страховка жизни и здоровья заемщика. По ней смерть гражданина входит в перечень страховых случаев.
И здесь возникает интересная ситуация. Если банк не обращался к страховщику за получением возмещения, вправе ли он рассчитывать на взыскание имеющегося долга с наследников? Свое мнение на этот счет изложил Верховный Суд РФ.
Долги, наследство, страховка
В 2011 и 2015 годах гражданин В. заключил с ПАО КБ «Восточный» (далее – банк) 3 кредитных договора. По каждому из них заемщик был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья.
Поскольку свои обязательства гражданин не исполнял, образовалась задолженность. В марте 2016 г. В. умирает и в наследство вступает его супруга Ч.
Именно к ней банк адресовал свои претензии. По состоянию на 22.05.2020 г. размер долга составил 300 265,68 руб.
Суды не в пользу наследницы
В качестве первой инстанции иск банка к Ч. рассматривал Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга. Решением от 24.03.2021 г. по делу № 2-446/2021 требования о взыскании основной суммы и судебных издержек удовлетворены в полном объеме.
В мотивировочной части документа указано, что задолженность не превышает стоимость доставшегося наследства. Поэтому при решении спора надлежит руководствоваться ст. 755 ГК РФ.
Такую позицию последовательно поддержали городской суд Северной столицы (определение от 18.01.2022 г.) и Третий кассационный суд общей юрисдикции (определение от 27.04.2022 г.). Апелляционная инстанция дополнительно отметила, что в материалах дела отсутствуют доказательства выплаты страхового возмещения.
После этого Ч. направила жалобу в Верховный Суд. Определением от 01.04.2022 г. по делу № 78-КГ22-43-КЗ она удовлетворена с передачей разбирательства на повторное рассмотрение в районный суд.
Отвечают ли наследники по долгам, если кредит был застрахован, почему не прав банк
В первую очередь коллегия судей сделала ссылку на п. 1 ст. 961 ГК РФ. В соответствии с ней страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно или в оговоренные соглашением сроки поставить в известность страховщика о наступлении страхового случая. В случае с договором личного страхования в список событий входит и смерть гражданина.
Игнорирование этого правила может свидетельствовать о недобросовестном поведении получателя возмещения. В таком случае в силу п. 2 ст. 10 ГК суд вправе отказать заинтересованной стороне в защите ее прав.
Поэтому факт уклонения банка от получения страховки должен быть отдельно рассмотрен судом на предмет добросовестности. В противном случае обращение за взысканием задолженности напрямую к наследникам лишает страхование жизни и здоровья статуса способа обеспечения обязательств.
При рассмотрении дела в предыдущих инстанциях возможность удовлетворения требований кредитора за счет страхового возмещения не исследовалась. A также не была дана оценка возможным взаимоотношениям банка со страховой компанией. При таких обстоятельствах предыдущие судебные акты приняты с нарушением норм материального и процессуального права, что влечет их отмену.
Важные выводы
Если следовать логике Верховного Суда, когда в рамках кредита заемщик застраховал свои жизнь, здоровье, то в случае его смерти требования банка в первую очередь удовлетворяются за счет страхового возмещения. И лишь при невозможности его получения иск может быть предъявлен к наследникам.
Но и правопреемникам должника тоже имеет смысл предпринять действия со своей стороны. Так, в случае предъявления иска следует заявить ходатайство о привлечении страховщика к участию в деле в статусе третьего лица.
Наследникам целесообразно самим уведомить страховую компанию о смерти родственника. Данное доказательство способно в случае необходимости подтвердить недобросовестность в действиях банка.
Стоит также напомнить, что в силу ст. 755 ГК РФ по долгам умершего, наследники отвечают солидарно в пределах стоимости доставшегося им имущества. Когда дело доходит до суда, конкретные цифры определяются в соответствии с данными оценки.
Не стоит также забывать и об исковой давности, ведь по каждому просроченному платежу она исчисляется отдельно. Процесс оформления наследства на течение отведенного времени не влияет. И когда по части платежей просрочка вышла за рамки 3 лет заявляется ходатайство о применении сроков.
Автор: Олег Владимирович Росляков, источник naslednik.info.
